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房貸利率進入3字頭時代，在6%以上“高位站崗”的購房者開始用提前還貸的方式進行自救，有關(guān)存量房貸利率調(diào)降的呼聲也是日益漸隆。

房貸利率由5年期LPR和銀行加點兩部分組成，實際上，針對存量房貸利率調(diào)降的呼吁一直集中在銀行的加點部分，因為掛鉤5年期LPR的部分在今年的重定價周期之后會自動下調(diào)。經(jīng)歷了2022年三次共35個基點的下調(diào)后，5年期LPR已由2021年年底的4.65%降至4.3%。

相較于5年期LPR的浮動調(diào)整，銀行加點部分的“一錘子買賣”讓早期的購房者很不甘心，畢竟當下許多城市的首套房貸利率不僅銀行加點為零，甚至可以突破商業(yè)性個人住房貸款利率下限(LPR-20BP)。然而，心理的不平衡并不能改變房貸合同對雙方的法律約束力，按照合同履行還款義務(wù)也是遵守契約精神的體現(xiàn)。

如果追根溯源，房地產(chǎn)市場風向的快速變化是提前還貸潮的重要導火索之一。1月5日，央行、銀保監(jiān)會發(fā)決定建立首套住房貸款利率政策動態(tài)調(diào)整機制，明確新建商品住宅銷售價格環(huán)比和同比連續(xù)3個月均下降的城市，可階段性維持、下調(diào)或取消當?shù)厥滋鬃》抠J款利率政策下限。

文件一出，全國各地再度掀起了一輪房貸“降息潮”。據(jù)諸葛找房數(shù)據(jù)研究中心不完全統(tǒng)計，截至今年1月30日，中國至少有30城下調(diào)首套房貸款利率下限，其中最低降至3.7%。30個城市中，除蘭州外，其余29個城市房貸利率均已進入“3時代”。

以鄭州為例，今年1月底鄭州部分銀行率先將首套房貸利率由4.1%下調(diào)至3.8%，而2021年鄭州的首套房貸利率曾經(jīng)高達6.125%，2%以上的利差意味著百萬房貸月供可能多出1200元。

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